תכנון פיננסי למשפחות כלכלת המשפחה

שבע טעויות נפוצות של משפחות צעירות בישראל ומה קורה כאשר נולד ילד ראשון שמשנה לכם את החיים. מאת דן דוברי  – מבכירי תחום ייעוץ פיננסי בישראלי. מאמר בנושא תכנון פיננסי למשפחות כלכלת המשפחה

הכל מתחיל בהחלטה לשלוח על התקציב המשפחתי 

לא רק הבנקים רוצים שתשלטו על התקציב שלכם.

גם המדינה רוצה אזרחים שיודעים מה לעשות עם הכסף וכיצד להימנע מטעויות בניהול התא הכלכלי המשפחתי . בעולם המודרני קרואים לענף הזה תכנון פיננסי !.

למה כדאי לי לעשות תכנון פיננסי למשפחות

 

על הקשר שבין כלכלת המשפחה לתכנון פיננסי  זה לא נדיר שמשפחות צעירות נהנות לבזבז את מה שהרוויחו. 

מתי זה קורה?. כאשר אין להם הרבה מחויבויות אך העולם שלהן משתנה כשמצטרפת למשפחה "חבילה של אושר".

יחד עם ה"אושר" מגיעים גם שכ"ד או אולי משכנתא, הלוואות, חוגים, קייטנות וגם לא לשכוח "השכלה גבוהה" שיכולה לעלות כמו בית.

זה מספיק בשביל לגרום לנדודי שינה.

כיום ניהול כלכלת המשפחה הוא עסק מורכב .ממש כמו לנהל עסק לא קטן. טעויות הן חלק מהחיים והן בלתי נמנעות אך החדשות הטובות הן שאף פעם לא מאוחר מדי לחזור למסלול. להלן שבע טעויות שהבחנתי בהן שעשויות לעזור למשפחות חדשות להתמודד טוב יותר עם הגורל הכלכלי שלהן.

באמצעות תכנון פינסי ועבודה עם מתכנן פיננסי ניתן למנוע  מטעויות אלה ולזכות ביתרון משמעותי לקראת מה שמגיע בקצב של 60 שניות לדקה, 60 דקות לשעה ו24 שעות ליום – לא משנה מי אתם, מאיפה באתם ולאן אתם הולכים. הטעויות הנפוצות  שתכנון פיננסי לכלכלת המשפחה יכול למנוע .

עצות חשובות בניהול כלכלת המשפחה איך חוסכים ולא נכנסים לחובות 

 

1. זה לא נורא להיכנס ל"חובות" 

אחת הטעויות הנפוצות של זוגות צעירים זה להכניס את עצמם לחובות גדולים. זוגות צעירים מכניסים את עצמם לחובות בקלות יחסית. אובר בבנק, משכנתא, הלוואה לצורך רכישת רכב. כמה אלפים הופכים לכמה מאות אלפים ואז קשה להתמודד. כנראה שחובות זה חלק מהחיים אך צריך לוודא שהחוב לא יצא משליטה.

המקובל בעולם הוא לוודא שהחזר החובות לא יעלה על 28% משכר המאוחד של המשפחה נטו. חוב שכולל את האובר צריך לחלק ל 36 חודשים ושלא יעלה על 35% מהשכר.

על מה עוד חשוב להקפיד? יש לשים לב שיש הבדל משמעותי בין חובות שנגדם נרכש רכוש (בית למשל) וחוב שנוצר במטרה לממן חופשה. במקרה הראשון יש הון כנגד החוב והוא יכול להיחשב כחוב חיובי. טעות נפוצה היא לראות ברכישת רכב כרכישת חוב כנגד רכוש אך יש לשים לב לירידת ערך המכונית שיכול להגיע ל 20% ויותר בשנה וכך ליצור מציאות של חוב שלישי, אך לפעמים אין ברירה ואם רוצים לרכוש מכונית למשפחה צריך לקחת הלוואה. במקרה זה יש לחשוב על הלוואה לטווח קצר ולהחזיק את הרכב לטווח ארוך. למשל רכישת רכב עם הלוואה ל 3 שנים ואחזקת הרכב 10 שנים מאפשרת 7 שנים בכל פעם ללא החזק חוב.

2. להמריא ללא תקציב

הבן דוד של החוב זה תקצוב גרוע. לפי הסטטיסטיקה הבינלאומית זוגות צעירים מעריכים בחסר של 20% את ההוצאות שלהם. הבעיה האמתית שלהם היא השיטה שלהם.

איך זה עובד? נבזבז קודם ומה שנשאר נחסוך.

אך בסוף החודש במקרה הטוב לא נשאר כלום. אני ממליץ לכל משפחה לנהל תקציב.

ולהכניס לתקציב חיסכון ללימודים של הילדים וחיסכון פנסיוני נוסף מעבר למה שמאפשרים לכם לחסוך במקום עבודה.

3. לא צריך ביטוח –

נהייה כנים – לביטוח אין שם טוב בעולם וקיים הרבה ייעוץ לקוי בשוק. אולי זו הסיבה שהרבה זוגות צעירים לא רוכשים ביטוח בכלל או מסתפקים במה שמקבלים במקום העבודה. אני ממליץ לכל משפחה לוודא שיש להם ביטוח למקרה מוות שקוף וברור בגובה של לפחות פי עשר מההכנסה השנתית שלהם נטו. צריך גם לוודא שמבוטחים כנגד אובדן כושר עבודה וסיעוד. אילו סיכונים שאסור לזלזל בהם. זה יכול לקרות וכאשר זה קורה לנו זה כבר לא סטטיסטיקה אלא אנחנו, ואנחנו זה 100%. רכישת ביטוח סיעודי לכל החיים במחיר קבוע הוא זול יותר ככל שנכנסים אליו מוקדם יותר.

 עוד באתר –שירות חינם לאזרחים איתור כסף דוח BDI הר הכסף הר הביטוח הר הבנקים

4. הפרישה רחוקה לא צריך לדאוג 

הרבה זוגות צעירים לא מתייחסים לחיסכון פנסיוני כי זה נראה לכם רחוק. אם ברצונכם לצאת לפרישה בכלל עליכם לחסוך הרבה (למי שכבר מפרישים לו לפנסיה והשתלמות אני ממליץ לראות את כל הצבירה לרבות פיצויים והשתלמות כנכס לפרישה ועוד להוסיף כ 5% משכר). אנו חיים בעידן של אריכות ימים ויכול להיות שנצטרך לחיות בפרישה תקופה שווה לתקופה שבה אנו עובדים.

5. כמה עולה השכלה גבוהה?

 עלות השכלה לילדים עולה ועולה. פעם זה היה חינם, כאשר התחלתי ללמוד באוניברסיטה בשנות השמונים זה עלה אלפים בודדים והיום זה יכול להגיע ל 50 אלף ₪ לתואר שני ויותר. לא צריך להיות נביא כדי להבין שהמחיר הזה לא ירד ועשוי לעלות. בבריטניה מחיר שנת לימודים עלה מ 3,000 פאונד לשנה ל 9,000 פאונד לשנה אחת ולא ירדה באחוזים כמות התלמידים שנרשמו.

6. קרן חירום – מה זה? 

אם לא שמעתם אז אני אומר לכם בקול רם.

כל משפחה חייבת לבנות לעצמה קרן חירום בגובה שכר של שישה חודשים לפחות. אובדן מקום עבודה או מקרה חירום רפואי יכול להשתלב לכם בסיפור החיים וחייבים להיות מוכנים.

נכון יש מספיק אתגרים לחיות את החודש עם ההוצאות של הבית, חיסכון פנסיוני, חיסכון להשכלה גבוהה משכנתא ורכב אך כדאי להתאמץ. לצערי הפתעות הן חלק מהחיים. זוכרים את הפתגם המפורסם – "אלוקים צוחק כאשר אנו מכינים תוכניות".

7. חשוב להתייעץ עם מתכנן פיננסי מוסמך

 מניסיון בינלאומי מוכח במסע החיים, התקשרות עם מתכנן פיננסי מוסמך (CFP). למה?.

כי למד את המתודה הבינלאומית במסלול לימודים של שנתיים ונאמן רק לכם, יכול לעזור לכם בבניית של תקציב ותזרים מזומנים.

לצד ניהול הנכסים שלכם מותאם ליעדי חיים, ניהול סיכונים של המשפחה, תכנון המס, תכנון הפרישה ותכנון מעבר העושר לדור הבא. חפשו אנשי מקצוע עם התואר CFP ותחושו ביטחון.