מסמך הנמקה ממחושב חדש

מך הנמקה חדש

סעיף 12 לחוק הייעוץ הפנסיוני מחייב בעל רישיון להתאים ייעוץ או שיווק פנסיוני לצרכי לקוח, ולבחור סוג מוצר פנסיוני, מוצר פנסיוני וגוף מוסדי המתאימים ללקוח ביותר, לאחר שבירר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, מצבו הכספי דרך כלל, החיסכון הקיים שלו ושאר הנסיבות הצריכות לעניין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם. סעיף 14 לחוק הייעוץ הפנסיוני מחייב בעל רישיון להעביר ללקוח, בעת מתן המלצה, מסמך בכתב, המפרט את הנימוקים להמלצתו בדבר כדאיות החיסכון של הלקוח או של קרובו, באמצעות מוצר פנסיוני. כל הפרטים אודות מסמך הנמקה חדש.

ההסדר התחיקתי מסמך הנמקה חדש

סעיף 14 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ייעוץ, שיווק ומערכת סליקה פנסיוניים), התשס"ה-2005 מחייב בעל רישיון הממליץ ללקוח על החיסכון הפנסיוני שלו, להעביר מסמך בכתב, המפרט את הנימוקים להמלצתו. טיוטת החוזר המצ"ב נועדה לקבוע מבנה ממוקד ואחיד למסמך הנמקה והמחשה. מסמך כזה יקל על לקוח להתמודד עם המידע אליו הוא נחשף בעת קבלת המלצה על החיסכון הפנסיוני שלו, וכן יאפשר את מיכון המידע והעברתו באמצעות מערכת סליקה פנסיונית מרכזית.

חוזר זה יחליף מספר חוזרים העוסקים במסמך הנמקה ובמסמכים נוספים שבעל רישיון נדרש להעביר ללקוח במהלך פעולה של שיווק או ייעוץ פנסיוני. החוזר הוא חלק מהסדרה כוללת שמטרתה ייעול תהליכי עבודה, שיפור מהימנות מידע והסרת חסמים טכנולוגיים, כחלק מהתכנית להגברת התחרות בשוק החיסכון הפנסיוני, שהוצגה בנובמבר 2010.

הגדרות חשובות להכרת המסמכים אגב מכירת ביטוח 

"גיל פרישת חובה" – כמשמעותו בחוק גיל פרישה, התשס"ד-2004.

"העברת כספים" – כל אחד מאלה:

א.       העברת כספי חיסכון של לקוח ממוצר פנסיוני מסוים, כולם או חלקם, למוצר פנסיוני אחר;

ב.        העברת הפקדות חדשות, כולן או חלקן, למוצר פנסיוני מסוים חדש, אגב ביטול הפקדות למוצר פנסיוני קיים או הקטנת הפקדות למוצר פנסיוני קיים;

ג.         העברת כספי חיסכון של לקוח, כולם או חלקם, או העברת הפקדות חדשות, כולן או חלקן בין מסלולי השקעה באותו מוצר פנסיוני.

"מוצר" – מוצר פנסיוני כהגדרתו בחוק הייעוץ הפנסיוני וכן מוצר ביטוח.

"מוצר ביטוח" – תכנית ביטוח, מפני סיכון מקרה מוות או מפני סיכון אובדן כושר עבודה, שהתיר אותה המפקח על הביטוח לפי הוראות סעיף 40(ב) לחוק הפיקוח על הביטוח.

"תכנית ביטוח" – תכנית ביטוח כהגדרתה בסעיף 31ט(ז)(2) לחוק הייעוץ הפנסיוני.

"מסמך הנמקה" – מסמך הנמקה מלא או מסמך הנמקה ממוקד.

 טבלת החלטה לשאלות ותשובות 

 

פעולה

תוכן מסמך ההנמקה הממוקד

1

ביצוע פעולה בקרן השתלמות בלבד.

כל החלקים המנויים בנספח א';

חלקים ג'-ה' לנספח א' ימולאו רק לגבי המוצרים שאליהם מתייחסת ההמלצה.

2

א.        מעבר בין מסלולי השקעה באותו מוצר פנסיוני;

ב.         השארת מצב קיים (שימור) באחד משני מקרים אלה-

1)         ביטול החלטה להעביר כספים ממוצר פנסיוני אחד למוצר פנסיוני אחר וזאת לאחר שיחת שימור מצד הגוף המוסדי שבו מצויים הכספים האמורים;

2)         ייעוץ או שיווק פנסיוני לפי בקשת לקוח שתוצאתו השארת כספי החיסכון באותו מוצר פנסיוני.

ג.          הפחתת דמי ניהול במוצר קיים.

חלקים א'-ג' ו-ו' לנספח א';

חלק ג' לנספח א' ימולא רק לגבי המוצרים שאליהם מתייחסת ההמלצה.

3

הפקדה חד פעמית של עמית במעמד עצמאי למוצר פנסיוני שלגביו ניתן ייעוץ או שיווק פנסיוני בעבר.

חלקים א', ב', ד' ו-ו' לנספח א';

חלק ד' לנספח א' ימולא רק לגבי המוצרים שאליהם מתייחסת ההמלצה.

4

א.         שינוי ביחס שבין הפקדה לחיסכון לבין הפקדה בעד כיסוי ביטוחי באותו מוצר פנסיוני;

ב.          שינוי בגובה הפקדות או בתמהיל הפקדות בין מוצרים.

חלקים א', ב', ד', ה' ו-ו' לנספח א';

חלקים ד' ו-ה' לנספח א' ימולאו רק לגבי המוצרים שאליהם מתייחסת ההמלצה.

5

ביצוע פעולה במוצר ביטוח בלבד, שאינו כלול במוצר פנסיוני ואינו נמכר אגב מוצר פנסיוני.

חלקים א', ב(1)-ב(6), ג(2) ו-ו' לנספח א';

חלק ג(2) לנספח א' ימולא רק לגבי מוצרי ביטוח שאליהם מתייחסת ההמלצה.

 

הוראות למילוי חלק ב': פרטי הלקוח ומאפייניו

בעל רישיון ימלא את כל מאפייני הלקוח המפורטים בחלק זה, לאחר שבירר אותם עם הלקוח.

תיאור מאפייני הלקוח ייכתב באופן תמציתי, יכלול רק מידע המשליך במישרין על המלצת בעל הרישיון ובכל מקרה לא יעלה על עמוד אחד.

אם לקוח מסרב למסור לבעל הרישיון מידע לגבי מאפיין מסוים, על בעל הרישיון לבקש מהלקוח לאשר בחתימתו, כי הוא ביקש שלא למסור לו מידע, תוך פירוט הנושאים שלגביהם ביקש שלא למסור מידע. אם בעל הרישיון סבר כי אין בסירובו של הלקוח כדי למנוע ממנו להתאים את המוצר לצרכיו של הלקוח, יציין זאת במפורש במסמך הנמקה ויאשר זאת בחתימתו.

בעל רישיון רשאי להוסיף במסמך נפרד, שלא כחלק ממסמך ההנמקה, מאפיינים נוספים על אלה המפורטים בחלק זה, אם נלקחו בחשבון לצורך מתן ההמלצה. המסמך הנפרד יימסר ללקוח במועד מתן מסמך ההנמקה.

הוראות למילוי חלקים ג'1 ו-ג'2: טבלת ההמלצה וההשוואה וטבלת מוצרי ביטוח

הוראות כלליות

בעל רישיון יפרט את המוצרים הפנסיוניים של לקוח בטבלת ההמלצה וההשוואה ואת מוצרי הביטוח שלו בטבלת מוצרי הביטוח, והכל לאחר שבירר מהם המוצרים שברשות הלקוח.

מוצרים מאותו סוג (כגון: גמל / קרן פנסיה / פוליסת ביטוח / קרן השתלמות / תכנית ביטוח מפני סיכון מוות / תכנית ביטוח מפני סיכון אובדן כושר עבודה) יופיעו בשורות עוקבות.

החלפת מוצר אחד במוצר אחר, המוצרים המחליפים האחד את השני יופיעו בשורות עוקבות.

רה של סתירה בין סעיף (ג) לסעיף (ד), יגבר האמור בסעיף (ד).

 במקרה של מתן המלצה לשנות אחד מהפרמטרים של מוצר פנסיוני כמפורט בעמודות ה' עד יד' בטבלת ההמלצה וההשוואה, יפרט בעל רישיון את הפרמטרים של המוצר הפנסיוני הקיים ואת השינויים המוצעים על ידו בשתי שורות עוקבות, כאשר בשורה הראשונה יפורטו פרטי המוצר הפנסיוני לפני השינוי ובשורה השנייה יפורטו פרטי המוצר הפנסיוני אחריו. לגבי הפרמטרים שלא ישתנו כתוצאה מיישום ההמלצה, יציין בעל הרישיון כי הפרמטר "לא שונה".