חיסכון לילד

אחד האתגרים של משפחה בצמיחה המתמודדת עם יוקר המחיה בישראל , עם מחירי הדיור ועם הצורך לגדל ילדים בסטנדרט גבוהה הוא הצורך להכין חיסכון לילד לעת בגרות , ללימודים וליציאה לחיים בהיותו אדם בוגר. לצד אלו יד אירועים אותם תרצה המשפחה לממן לאורך הדרך כגון אירועי בר מצווה , טיול משפחתי והעשרה לאורך הנעורים. כל זה עולה כסף וכאשר הוא מגיע מהתקציב השוטף קשה שבעתיים לממן אותו.

מומחי התכנון פיננסי של אתר infobit האתר האובייקטיבי לביטוח חיים , חיסכון פנסיוני ותכנון פיננסי בישראל מביאים לכם 3 עצות חשובות בתכנון החיסכון המשפחתי ואת הדרכים היעילות ביותר לצבור חיסכון לילד

חיסכון זה כח עולה לאורך שנים 

צריך להתחיל לחסוך מוקדם !

גם כיום , בהם סביבת הריבית היא אפסית ומרבית מוצרי החיסכון שהכרנו לאורך השנים אינם נושאים הטבות מס ישירות , עדיין חשוב להתחיל לחסוך מגיל צעיר של הילד. בזמנים שאין אפשרות לחסוך סכום גבוהה , ניתן להוריד את פרמיית החיסכון החודשית או להשהות אותה , אבל חיסכון לאורך שנים יישא תשואה על פרמיות ותיקות , יאפשר לקבל הלוואה על חשבון החיסכון במידת הצורך ויהווה בטוחה נופת לתא הכלכלי המשפחתי

1. לחסוך או לצרוך זו שאלה ?  

במציאות שבה משקי בית רבים חיים על קצה התקציב החודשי , משפחות חד הוריות מהדקות את החגורה יש פיתוי לצרוך את מקסימום התקציב ולא להותיר סכום חודשי לחיסכון . אנו ממליצים להגדיר סכום שניתן יהיה לחסוך כל חודש החל מלידת הילדים ואורך זמן רב ככל שניתן. גם אם מדובר ב 150 או 200 שקלים לחודש בתור התחלה בהחלט חשוב להתחיל וליצור בסיס עבור חיסכון לילד לאורך זמן . טיפות קטנות יוצרות מאגר גדול

2. השקעה באמצעות פוליסת חיסכון או חיסכון בבנק   

הורים רבים מתלבטים בין חיסכון בבנק באמצעות חיסכון בבנק. בעוד שהשקעה ישירה במניות ומוצרי השקעה נחשבצת מורכבת , והריבית בבנק היא כמעט אפסית, אנו ממליצים לפזר את החיסכון בין 2 אפיקים על מנת לפזר את הסיכון ולהינות לאורך שנים מהיתרונות של שני האפשרויות

פוליסת חיסכון בחברת ביטוח – היום ניתן לחסוך בחיסכון נזיל בחברת ביטוח ולהשקיע במגוון מסלולי השקעה ולהוסיף רכיב ביטוח הכרחי כגון שחרור מתשלום פרמיה במקרה של אובדן כושר עבודה של ההורה המשלם. זוהי פרמיה נמוכה יחסית שלא נוגסת כמעט בחיסכון.  החיסכון העקרי של פוליסות אלו שן עלולות ליצור תשואה שלילית במקרה של הפסד במסלולי ההשקעה.

חיסכון בבנק – חיסכון בבנק הוא עדיין הצורה הפופולרית לחיסכון בישראל. גם בסביבת הריבית הנמוכה בנקים מציעים אופציות חיסכון לשמירה על ערך הכסף. בנק מזרחי משווק פקדון ליצ'י עם תחנות יציאה לאורך הדרך ( חיסרון בשבירת החיסכון , בפוליסת חיסכון ניתן לצאת בכל רגע ). לצד הריבית האפסית היתרון בחיסכון בבנק הוא הגדלת הבטוחה לחשבון העובר ושוב ואגירת כסף לכל מטרה או צורך.

Image courtesy of Pong at FreeDigitalPhotos.net

 

3. השקעה בדירה או בנכס שיושכר לאורך השנים 

הגענו למשבר הדיור. משפחה בעלת הון מינימלי של כ 300,000 שח צריכה לשקול השקעה בנדלן או בדירה להשקעה , על מס הרכישה על דירה שנייה. רכישת דירה בפריפריה והשלמת הסכום על ידי משכנתא המכוסה על ידי השכירות תביא בחלוף כ 15 שנה ליצירת נכס נקי מחובות שיכל הניב תשלום חודשי קבוע משכירות , פטורה ממס לפי התקנות הנוכחיות ולהוות בטוחת עוגן לאורך שנים. במקרה כזה המשפחה תהנה מעליית שווי הנכס לאורך השנים.

ניתן לרכוש נכס על ידי תכנון פיננסי מתקדם וניצול המשאבים בצורה כזו שניתן יהיה לרכוש את דירה להשקעה מבי להכביד על התקציב המשפחתי. והנה אחת לדוגמא למשפחה בעלת קרנות השתלמות או חיסכון .

עלות דירה להשקעה 650,000 בפריפריה לאחר מיסים

מימון לדירה להשקעה :

הלוואת בלון מקרן השתלמות של בני הזוג בגובה 300,000
הזרמת הון עצמי בגובה 50,000 או הלוואה בנקאית בגובה 50,000
משכנתא ל 15 שנה על יתרת הסכום

החזר חודשי צפוי של 2,300 שח
הכנסה צפויה משכירות 2000 – 2500 שח
מימון עצמי של פרמית חיסכון חודשית = 0 שח עד 300 שח

כמובן שלכל משפחה ישנן אופציות אחרות ולכן יש לערוך תכנון פיננסי מדויק לכל תא משפחתי. את התכנון הפיננסי יש לבצע עם מתכנן פיננסי מנוסה מוסמך CFP שיש לו את הכלים ואת הידע להוביל את התהליך לאורך זמן

[si-contact-form form='7']

האמור לעיל אינו מהווה ייעוץ/שיווק השקעות ו/או ייעוץ/שיווק פנסיוני ו/או תחליף ליעוץ/שיווק למוצרי השקעה . כל פעולה באחד מאלו דורשת תהליך על פי הקבוע בחוק בתקנות שמעדכן משרד האוצר מעת לעת