איך מחשבים פנסיה צוברת מחשבון מדריך

איך מחשבים פנסיה צוברת מחשבון מדריך זוהי פעולה כלכלית מורכבת על ציר הזמן אך עם היציאה לגמלאות היא מתרכזת בנוסחה פשוטה יחסית . לפנינו מדריך לחישוב פנסיה צוברת בקרן פנסיה חדשה

איך מחשבים פנסיה צוברת מחשבון

פנסיה צוברת למעשה צוברת את הכסף שאתה חוסך , כעצמאי או שכיר , במשך שנות ההפקדה. עם היציאה לגמלאות קרן הפנסיה מחשבת כמה כסף יש בקרן , פיצויים ותגמולים ומחלקת אותו במקדם גמלא , לפי מסלול הפרישה שנבחר.

המנה המתקבלת בחלוקת החיסכון במקדם הגמלא היא הפנסיה הראשונה אשר תשולם לעמית כאשר יצא לפנסיה.

דוגמאות לחישוב פנסיה צוברת בקרן פנסיה חדשה

לפני הדגמת חישוב פנסיה צוברת נקדיש כמה מילים למקדם הגמלא. מקדם זה נקבע בקרן פנסיה חדשה. 

מקדם הגמלא משתנה מעת לעת לפי תוחלת החיים המתעדכנת מעת לעת לפי מגדר החוסך ולפי שנת לידתו .בנוסף קרן הפנסיה מאפשרת מספר מסלולי פרישה המשפיעים באופן משמעותי על גובה הפנסיה החודשית ולכן יש לבחור אותם בקפידה ולאחר תכנון פיננסי

דוגמא ראשונה חישוב פנסיה לגבר בן 67 בגיל הפרישה שאינו מושך פיצויים 

סכום צבור כולל רכיב פיצויים 1,000,000
שנת לידה 1951
מקדם גמלא 190
קצבה חודשית 5258
הערות לחישוב : הפרש גיל מבת הזוג לא יותר מ 4 שנים , במות הפנסיונר האלמנה תזכה לפנסיה של 3155

דוגמא ראשונה חישוב פנסיה לגבר בן 67 בגיל הפרישה שמושך פיצויים

כעת נבדק מה יקרה לפנסיה החודשית של אותו פנסיונר בהנחה שמשך את רכיב הפיצויים שלו המהווה כמחצית מהחיסכון הפנסיוני ונראה כיצד משכית פיצויים משפיעה על חישוב פנסיה חודשית

סכום צבור לא כולל רכיב פיצויים 550,000
שנת לידה 1951
מקדם גמלא 190
קצבה חודשית 2892
הערות לחישוב : הפרש גיל מבת הזוג לא יותר מ 4 שנים , במות הפנסיונר האלמנה תזכה לפנסיה של 1735

מסקנה : משיכת מלוא סכום הפיצויים לפני הפרישה או במהלך שנות החיסכון פוגעת בכמחצית מקצבת הזקנה של קרן הפנסיה 

השפעת מקדם גמלא על הפנסיה

מקדם הגמלא בקרן הפנסיה משפיע באופן משמעותי על גובה הקצבה החודשית שיקבלו הפנסיונרים בעת הפרישה. חשוב להכיר את העובדה הזו על רקע היעדר מקדמים מובטחים בפוליסות ביטוחי מנהלים המשווקים כיום.

בעוד שבמהלך שנות החיסכון חשוב להתאים את מסלולי הביטוח ולהוזיל את דמי הניהול הריי שבעת הפרישה הכרחי לבצע תכנון פרישה אובייקטיבי ותכנון נס לפרישה על מנת למצות את המקסימום ממקדמי הגמלא ומסלולי הפרישה בקרן פנסיה חדשה. 

איך להגדיל את הפנסיה הצוברת על חשבון דמי הניהול 

החל מאפריל 2019 יש שינוי  משמעותי בשוק קרנות הפנסיה בישראל .

במסגרת מאמצי האוצר להגדיל את החיסכון הפנסיוני של הציבור הוא יצא במרכז לארבע קרנות פנסיה ברירת מחדל המחויבות לדמי ניהול נמוכים במיוחד למשך עשור וכל עובד רשאי להחליט שהוא יכול להצטרף אליהן . המעסיק חייב לצרף את העובד לקרן שהעובד החליט ובטח שסוכן הביטוח של העסק לא יכול להתנגד. להלן רשימת קרנות פנסיה ברירת מחדל ודמי ניהול מוזלים לפי נתוני משרד האוצר

קרן פנסיה אלטשולר שחם  ​0.1% על החיסכון המצטבר  ​1.49% מההפקדות
הלמן אלדובי​ ​0.1% על החיסכון המצטבר  ​1.49% מההפקדות
מיטב דש ​​0.05% על החיסכון המצטבר  ​2.49% מההפקדות
פסגות​ פנסיה 0.0905%​  על החיסכון המצטבר  ​1.68% מההפקדות

רשימת קרנות פנסיה צוברות 

אלטשולר שחם פנסיה מקיפה​
הלמן אלדובי מקיפה
הפניקס פנסיה מקיפה​
הראל קרן פנסיה מקיפה​
כלל פנסיה מקיפה​
מבטחים החדשה 
מיטב דש פנסיה מקיפה​
מקפת אישית
פסגות פנסיה מקיפה​

 

קרדיט תמונה https://unsplash.com/photos/Y_x747Yshlw