ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה 2023

ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה 2023

מוצר הנקרא ביטוח מנהלים הוא למעשה חיסכון עם אפשרות להוסיף ביטוח חיים וביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה . מוצרי החיסכון האלו נחשבים למוצר הביטוח הפופולארי ויחד עם קרנות הפנסיה הם אמורים לתת מענה לחיסכון לגיל פרישה. מדריך פיננסי ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה.

לביטוח חיים לכל מקרה פטירה ולביטוח נכות כתוצאה מאובדן כושר עבודה.  הביטוי ביטוח מנהלים קצת מטעה , למעשה כל עובד יכול היום לבחור בין ביטוח מנהלים , קרן פנסיה או קופת גמל או שילוב ביניהם. 

מה כדאי יותר ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה 2023-2024

שנת 2023 יכולה להירשם כשנה שבה  ביטוחי המנהלים אבוד יתרון חשוב נוסף והוא האפשרות לרכוש ביטוח חיים בסכום יורד מתוך כספי התגמולים . על ירידת מחירי ביטוח חיים , מגבלות רכישת אובדן כושר עבודה משולב עם ביטוח חיים , הורדת עמלות הסוכנים ועלות ניהול הפוליסה במערכות חברת הביטוח .

כיום ביטוחי המנהלים מציעים למעשה חבילת חיסכון וביטוח חיים ואובדן כושר עבודה . בעבר ביטוחי המנהלים גלמו יתרון גדול בעת היציאה לפנסיה שכן מקדמי הקצבה , לפיהם מחושבת הפנסיה  נקבעו בעת הכניסה לביטוח המנהלים ולא בעת הפרישה. למה זה חשוב  ? 

בעבר עם כניסת המבוטח לפוליסה הוא היה זכאי למקדמי קצבה מובטחים ליום הפרישה . לפעמים 47 שנה מראש . אולם ביטוחי המנהלים של היום לא מבטחים מקדם קצבה ולמעשה מהווים קופת חיסכון וביטוח . בגיל הפרישה תימדד תוחלת החיים ולפיה ייקבעו מקדמי הקצבה . 

כי מקדמי הקצבה מגלמים את תוחלת החיים שלנו וככל שהם קטנים יותר כך חברת הביטוח תשלם לנו יותר כסף בכל חודש בפנסיה. כיום מקדמי הקצבה למבוטחים חדשים אינן מובטחים , התשואה אינה מובטחת למבוטחים חדשים ולכן היתרונות של קרן פנסיה על ביטוח מנהלים או להך , היתרונות של ביטוח מנהלים על קרן פנסיה נמדדים בצורה אישית ולאור תכנון פיננסי אישי שלוקח בחשבון את הרצונות השאיפות , הצורך הביטוח ואת טעמיו של כל לקוחות באופן אישי .

ניוד ביטוחי מנהלים 2016 הכשרת היישוב הראשונה לקפוץ למים 

 

תחילת שנת 2016 מצאה את תחום ביטוח המנהלים בנקודת משבר אמתית. בעוד שעולם הפנסיה נהנה מעלויות תפעול נמוכות ולא מעמיס אחריות ביטוחית ישירה על הגוף המוסדי נהנה מתנופה בחסות המפקח על הביטוח הריי שביטוחי המנהלים שאינם מציעים מקדם קצבה מובטח נחשבים למוצר שאבד את היתרון העיקרי שלו .

בנוסף החל משנת 2016 מאשר המפקח על הביטוח למבוטחים לבצע ניוד של ביטוחי מנהלים בין חברות הביטוח גם לפוליסות עם מקדם ישן שמבטיח קצבת זקנה משופר ביחס לפוליסות המשווקות כיום.  

איזה יתרון מקנה אפשרות זו?. המבוטח יכול לעבור ולשמור על מקדם הקצבה הישן. האם חברות הביטוח אוהבות את האפשרות הזו?. לא בהכרח.  חברות הביטוח הגדולות חשופות לאובדן נתח מהתיק הרווחי שלהם לטובת חברות קטנות. מצד שני, מתאפשר ללקוחות חופש בחירה והופך אותם מלקוחות שבויים ללקוחות בעלי כח מיקוח. בהנחה שיהיו מספיק חברות שירצו לקבל את הפוליסות הוותיקות

 

יתרון ביטוחי המנהלים עד סוף שנת 2013  

בסוף שנת 2013 יתבטל היתרון הגדול של ביטוח המנהלים על פני קרנות הפנסיה. ביטוח המנהלים שנרכשו עד תקופה זו ימשכו להבטיח את מקדמי הקצבה עליה בתוחלת החיים ( בפנסיה אין הבטחה כזו ) ואילו הפוליסות שנרכשו משנת 2013 כבר לא יוכלו להבטיח ולבטח את החוסך כנגד עליה בתוחלת החיים.  מה בדיוק יכללו הפוליסות החדשות ?  נחיה וניראה .

מהיכן מגיע התקציב לביטוח המנהלים  ?   

התקציב מגיע מהפרשה משותפת של העובד והמעביד .
העובד מפריש בד"כ 7% משכרו ( גם בפנסיית חובה ) ויכול להגדיל את ההפרשה עד ל 7%. המעביד מפריש 8.33% לפיצויים ועד 7.5% לתגמולים ואובדן כושר עבודה .

מה יוצא בסוף מביטוח מנהלים  ?     

לאורך תקופת הביטוח מאפשרת הפוליסה לרכוש ביטוח חיים לכל מקרה פטירה ואובדן כושר עבודה. ביציאה לגיל הפנסיה (מגיל 60 ) הפוליסה תשלם למבוטח פנסיה חודשית למשך כל ימי חייו עם אפשרות להבטיח לבת הזוג ולשאירים חלק מהתשלום לאחר פטירתו. במועד הפרישה ובמהלך תקופת הביטוח ניתן למשוך את הפיצויים , בכפוף לתקרות , ללא תשלום מס. פעולה זו מקטינה לבסוף את הפנסיה החודשית שתשולם לחוסך.

איך יודעים איזה ביטוח מנהלים מתאים לי ביותר  ?

התשובה תלויה בגיל המבוטח , מינו ומצבו הכלכלי וכן הצעות המחיר שעומדות לרשותו. לדמי הניהול יש משקל כבד בהחלטה באיזה ביטוח מנהלים לבחור וכן להטבות הנלוות . ניתן להזמין באתר שירות תכנון פנסיוני ובדיקת ביטוח מנהלים .

 

ביטוחי מנהלים 2023 הסבר בשפה פשוטה על יתרונות וחסרונות של ביטוחי מנהלים מול קרן פנסיה. מה זה ביטוח מנהלים?.  למי כדאי לעשות ביטוח מנהלים או קרן פנסיה?.  מה חשוב לבדוק בכיסוי לאובדן כושר עבודה ושחרור מתשלום פרמיות.