תכנון פיננסי – מעצימים את החיסכון הפנסיוני

למה אנחנו מזלזלים בנכס הכלכלי הגדול ביותר שלנו ? 

מאמר אורח מאת רון קשת מנכ”ל קשת פיננסים

רון קשת מתכנן פיננסי

רון קשת מתכנן פיננסי

אחד מראשוני המורים בתחום המקצועי שאני עוסק בו אמר לי לפני שנים רבות משפט שנחקק בזיכרוני. אם לא תדע לאן אתה הולך איך תגיע ? לא יעלה בדעתנו למשל להיכנס בבוקר לרכב שלנו מבלי שנדע לאן פנינו מועדות. נכון? אז מה הסיבה שאנחנו עד כדי כך לא ממוקדים בנושא הפנסיוני .

לאחר כ 35 שנות עיסוק בתחום הפנסיוני ולאחר שבשנים האחרונות פניתי לעסוק בתכנון פיננסי  אני עדיין מופתע מחוסר ההתייחסות או במקרה הטוב התייחסות לא רצינית מספיק לנושא שמקיף ומוליך אותנו בכל מהלך חיינו. כל זאת במיוחד לאור תקציבי הענק המופנים לתחום הזה שאצל מרבית האוכלוסייה מהווה את הנכס הכלכלי הגדול ביותר שיש לה.

רק לצורך המחשה אם ניקח למשל מהלך חיי עבודה של 40 שנה לעובד שכיר בשכר ברוטו של 15,000 ₪ לחודש נמצא שהוא והמעסיק שלו הפרישו לקופות פיצויים , תגמולים, והשתלמות שלא לדבר על ביטוחים אישיים כמו בריאות סיעוד וכדומה סכום שיעלה על .2 מיליון ₪ . אם נוסיף ריבית שנתית מינימאלית לכל התקופה הסכום לכל הפחות יכפיל את עצמו לסך של 4 מיליון ₪ . נשים אגב חוסכות פחות שנים והחיסכון הפנסיוני שלהם שנפגע ממילא. באמצעות תכנון פיננסי ניתן להיום לשפר גם את מצבן של הנשים .

הסכום הזה בהתנהלות נכונה ובתכנון פיננסי נבון ועקבי אמור לתת מענה לאיומים שעלולים להשפיע על אורח החיים שלכם ושל בני משפחתכם מצד אחד ומצד שני לתת פתרון למה שמקובל לקראת הגיל השלישי כלומר הכנסה ראויה לשארית חייו של האדם.

הסיבות בחלק לא קטן מהמקרים התוכנית משתבשת למרות סכומי העתק שמופנים לתחום הזה ? לסיבות הן רבות ומגוונות אולם אם אני מנסה לקשור חוט מוליך אחד זה חוסר הכוונה וליווי מתאימים

בספר של הרכב החדש שיתכן שאתם קונים מידי כמה שנים נקבעת לכם מראש סדרת טיפולים שוטפים שנועדה לשמור על תקינות הרכב ומתן פתרונות לתקלות שעלולות לפגום בהמשך התקינות שלו. אני מניח שהרכב שאתם נוהגים בו שווה פחות מ-4 מיליון ₪ אז למה על טיפולי הרכב  אתם מקפידים ובמקטע פנסיוני שזה החיים שלכם אתם  מזלזלים ?

תכנון פיננסי ומעקב שוטף

בסיסו של תהליך העצמת החיסכון הפנסיוני נמצא תהליך התכנון הפיננסי.

ראשיתו של תהליך התכנון הפיננסי הוא בבניה נכונה של תוכנית שמתאימה לצרכים של כל אחד מכם שמשתנים על פי פרמטרים רבים ולא פחות חשוב  מעקב שוטף שכולל טיפול תקופתי קבוע שנועד לבדוק האם חלו שינויים אישיים (שינוי במקום עבודה, חתונה ,ילדים ) או חיצוניים ( שינוי בתקנות מס למשל) המצריכים שינוי בתוכנית. אחת הסיבות החשובות לעניין המעקב הוא הימנעות מטעויות כמו משיכות כספים וטעויות במיסוי .

בשנים האחרונות מתפתח תחום שבאופן אישי נחשפתי לו עוד בסוף שנות ה-80 כאשר עסקתי בתחום הזה בארה”ב ונקרא תכנון פיננסי הוליסטי. מבחינתי זו סגירת מעגל .

מהו התכנון המשפחתי הפיננסי ההוליסטי ?  עבור לקוח שבוחר לקבל ייעוץ כזה מדובר בכניסה לתהליך שמלווה אותו במהלך חייו באופן שוטף . בתחילת התהליך נבדקים מטרות ויעדי המשפחה אל מול מיפוי של כלל נכסי המשפחה. במסגרת התהליך נבדקים חשבונות הבנק , ההלוואות הקיימות , משכנתאות וכדומה. המטרה הראשונית היא איזון בין ההוצאות להכנסות במידת הצורך  . ובמקרים מסוימים הפניית משאבים מתחום אחד לתחום אחר . בשלב הראשון כאמור יש צורך להקשיב  לבני הזוג , לרצונות והחלומות שלהם לגבי עתידם ועתיד בני משפחתם בטווח הקצר ,בינוני וארוך.  נעשית בדיקה הנוגעת לכלים שיש להם על מנת לעמוד במטרות שהעמידו לפני עצמם ונבדקים גם האיומים שעלולים להשפיע על אי העמידה במטרות הללו.  ומשם אנחנו יוצאים לפעולה תוך ליווי מתמשך של התא המשפחתי .

הכותב- רון קשת (C.F.P (usa – מנכ”ל

 קשת פיננסים משרד : 072-2514224

  פקס  : 072-2448138

   נייד    : 050-2234765

 

 

 

 

משכנתא אופטימלית  |  בדיקת פוליסות  | החזרי מס לשכירים | חישוב פנסיה

 

 

 

 

 עמלות בנקים | קישור לבנק ישראל | קישור לאיתור כספים

קישור למחשבון השוואה בין עמלות הבנקים איך לבחור ביטוח מנהלים

אישור ניהול ספרים ניכוי מס במקור | רשם החברות אישור ניכוי מס במקור טופס 

אישור ניכוי מס במקור לשכיר אישור ניכוי מס במקור באנגלית | אישור ניכוי מס במקור פיצויים 

אישור ניכוי מס במקור וניהול ספרים לשנת 2012 |איתור כספים | נכות | תביעות ביטוח 

בדיקת פנסיה חישוב פיצויים | ביטוח חיים  | גלובס כלכליסט MAKO

אובדן כושר עבודה | נכות מתאונה | ריסק חד פעמי | ריסק המשולם כקצבה  

 ביטוח סיעודי | פיצוי למקרה של מחלה קשה