תכנון פיננסי לפורשים

תכנון פיננסי לפורשים  | מאת דן דוברי

יו”ר האגוד הישראלי של המתכננים הפיננסים 

תאמינו או לא, מישיבה עם עשרות פנסיונרים שבמהלך חיי העבודה שלהם היו מוצלחים במיוחד מתברר שהרבה פנסיונרים עדיין מבצעים טעויות בסיסיות שמיוחסות בדרך כלל לאנשים צעירים חסרי ניסיון. טעויות אלו גורמות להם נזקים קשים שעלולים לחבל בתוכניות שלהם לפרישה עם בטחון ושלווה.

אפשר להימנע מרוב טעויות אלה עם חשיבה מקדימה ותוכנית כלכלית שנקראת תכנון פיננסי לפורשים  אם לא מבצעים את הצעדים למנוע את הטעויות החלום לפרישה של זהב יכול לאבד את הברק שלו. להלן מניסיוני חמש הטעויות הנפוצות שעושים פורשים ותהליך של תכנון פיננסי לפורשים יכול למנוע .

http://images1.calcalist.co.il/PicServer2/20122005/317976/Dan-2_l.jpg

 

  1. לחיות בתוך תקציב

למרות שזה נשמע לכם אלמנטרי, וטעות שאסור לפספס, מתברר שרוב הפנסיונרים חיים בלי תקציב וזה הופך לבעיה רצינית עם השנים. “אנשים פשוט לא עוקבים אחרי ההוצאות שלהם” אומרת מרי אדם – מתכננת פיננסים מ”פלורידה” ששמעתי את ההרצאה שלה בארה”ב. אין להם מושג כמה ועל מה הם מוציאים כסף וכאן מתחילה הבעיה. פנסיונרים מניסיוני לא עסוקים ב”תזרים” ההכנסות וההוצאות שלהם והם לא ערניים כמה כסף יוצא וכמה נכנס כל חודש.

חלק מאנשים שעוברים תהליך של תכנון פיננסי לפורשים שבו אנו מתעדים את ההכנסות וההוצאות לאורך כל החיים (עם תכנית קדימה) ממש מופתעים. אם אתה לא יודע כמה ההוצאות שלך אין לך דרך לדעת אם אתה יכול לחיות את החיים שאתה חולם עליהם.

  1. לא להבין את השפעה של אינפלציה על החיים שלהם

לא להתייחס לאינפלציה או גרוע יותר להתעלם ממנה – יכול להרוס כל תכנית פיננסית. לפי הסטטיסטיקה  בגיל 65 אנו צפויים לחיות עוד 2 עד 3 עשורים. המשמעות היא שאם האינפלציה תהיה רק 3% לשנה, כוח הקניה שלנו יהיה חצי אחרי 20 שנים!

לא להבין את התופעה ולמשוך מתוך המקורות שלנו באופן אופטימי או בגלל תחושה שאנו “עשירים” לרגע יכול לחבל בתוכניות שלנו לחיות חיים של כבוד. תהליך של תכנון פיננסי לפורשים לא ישנה את האינפלציה אך יקנה לפורש כלים כיצד להתמודד עם נזקיה להון האישי. 

  1. משיכות מהחסכונות במהירות יתר.

לפעמים פנסיונרים חושבים – הגעתי לגיל פרישה – יש לי אפשרות להוון קצבאות – אני אעשה את זה. אצא לחופשה חלומית או ארכוש מכונית מכובדת. סיפוק של הרגע יכול לחבל באפשרות של לחיות חיים של ביטחון. לפעמים לא רק שלא כדאי למשוך כספים אלו אלא גם את הקצבה בכלל ולדחות אותה ככל הניתן במטרה שיצמח ויעמוד לרשותנו בשנים שבו באמת לא ניתן להתפרנס או להסתדר. בתהליך של תכנון פיננסי לפורשים איש המקצוע בונה תמהיל בין הרצון לצבור חויות בתקופת הפרישה לבין הצורך לאזן את סך ההוצאות מול ההכנסות . 

  1. לתת הלוואות או מתנות לבני משפחה

פנסיונרים חייבים להבין, משיכה מהמקורות בגיל מבוגר היא צעד בלתי הפיך ויותר מציאות שבה הפנסיונר יכול להיות תלוי במשפחה או בחברה בעתיד. הרבה פנסיונרים בתחושה שהם עשירים. יש להם בקופה שניים או שלושה מיליון ₪ ולא יקרה כלום אם יעזרו לבן לרכוש דירה ולהעניק לו מתנה של חצי מיליון ₪. אך 3 מיליון מאפשר הכנסה חודשית של סך הכול כ 15,000 ₪ . שזה רחוק מלהיות עשיר. בתהליך תכנון פיננסי לפורשים צפה המשמעות הכלכלית של מתנות וההלוואות ליקרים שלנו. 

  1. להתעלם מתכנון המס

להניח שמקום העבודה דאג לכם לתכנון מס בפרישה זה טעות נפוצה וטעות שיכולה לעלות לפנסיונר הרבה כסף, אנו עובדים בממוצע  שלושים וחמש עד ארבעים שנה ויש לנו אירועי מס רבים במהלך החיים. האם תיעדנו את האירועים ודאגנו שנקבל את ההטבות ששילמנו עליהם בפרישה? חלק חשוב מתהליך תכנון פיננסי לפורשים הוא תכנון מס עם איש מקצוע. זה תמיד משתלם.

סיכום

בעולם שבו אנו לבדנו אחראים על גורלנו הפיננסי, תכנון פיננסי לפורשים זה חובה. לאיגוד מתכננים פיננסים בישראל יש 61 אנשים מקצוע מורשים ועוד מאות אנשי מקצוע בתהליכי לימוד המקצוע שקיבלו על עצמם את הערך העליון “לשים את טובת הלקוחות בקדימות”. אתם מוזמנים לבקר באתר המתכננים הפיננסים ולאתר מתכנן .  

המכללה הבינלאומית לתכנון פיננסי |  איתור מתכנן פיננסי | כלכלת בית מאמרים 

החזרי מס הכנסה לשכירים  |  תכנון הוצאות חודשי רשם החברות |  בנק ישראל חשבונות מוגבלים 

אישור ניהול ספרים  | רשות המיסים בדיקת ביטוחים | האתר של ד”ר גיא בכור GPLANET